Сегодня я на нашем сайте, решил открыть новую рубрику, посвященную просто быту и обустройству жизни. На мой взгляд, самое главное для любой семьи, это иметь свой дом (квартиру), а так как я живу в Москве и не являюсь владельцем прибыльного бизнеса или хорошего состояния, мне пришлось взять ипотечный кредит на приобретение квартиры.
Эта статья будет больше о размышлениях на тему… стоит брать ипотеку или нет?..
Хочется высказаться в принципе об ипотеке. Безусловно любой кредит, в том числе ипотечный, это скорей вынужденная мера. Понятно, что ничего хорошего в ипотеке нет. Как и любой кредит, ипотеку нужно возвращать, но при этом еще и проценты платить, которые порой составляют около 15-20% годовых. С другой стороны, при стоимости жилья в Москве около 5 млн. руб. за простенькую однокомнатную квартиру, позволить не пользоваться ипотекой могут только очень обеспеченные люди.
Давайте сразу отбросим всякие исключения. Понятно, что есть люди, которые и к 20-25 годам делают себе состояния на каких-нибудь успешных стартапов, из не давнего, это различные сервисы по продажам купонов на скидки, я уж молчу про социальные сети. Но глобально, большинство молодых людей после окончания института или колледжа устраиваться на работу со средней заработной платой около 40 т.р. в месяц и затем планомерно растут в своей специальности, повышают свои навыки и по возможности заработную плату. Допустим, умножим начальную зарплату на 2, получим 80 т.р. в месяц. Это вполне хороший достаток, но опять же, квартиру с такой зарплатой в Москве не купить. Давайте прикинем… 80 т.р. — это около 1 млн. руб. в год выручки. Допустим вы супер-мега экономный товарищ, и сможете 600 т.р. отложить в год. Теперь давайте считать, 600 т.р. в год… чтобы накопить 5 млн. руб. нужно примерно около 9 лет!!! Это утопия и не реально, т.к. за эти 9 лет инфляция просто съест ваши деньги и вы останетесь ни с чем.
Теперь хочется пару слов сказать, про так называемое «ипотечное» рабство. У многих бытует мнение, что если взять ипотеку, ты до конца своих дней будешь ее выплачивать, при этом влачить нищее существование и быть увядающим Пьеро… 🙂 Поверьте, это далеко не так. Просто , нужно понимать во-первых, для чего вы влезаете в ипотеку, а во-вторых сможете ли вы жить, выплачивая ипотеку. Помню на одном из форумов или блогов, один путешественник писал свой отчет, как он побывал на островах Пи-Пи в Таиланде… уже точно не помню текст, но смысл такой: «Вот я на лодке…подплываю к островам, в плеере играет трек Moby из всем известного фильма «Пляж», и на душе так хорошо и прекрасно… и тут мне так стало жалко все людей, которые не живут, и которые вкалывают от зари до зари, чтобы выплачивать ипотеку за свою крохотную квартиру в Москве…и т.д.» Читал я этот пост, когда уже выплачивал ипотеку, прочитал и улыбнулся… 🙂 а этой зимой, когда мы сами плавали на подобной лодке до этих замечательных островов меня посетила мысль, как же круто, что мы здесь, как тут красиво, И КАК ЖЕ КЛАССНО, ЧТО ПРИЕХАВ ОБРАТНО ДОМОЙ У НАС ЕСТЬ СВОЕ ХОТЬ И НЕБОЛЬШОЕ, НО УЮТНОЕ И РОДНОЕ ЖИЛЬЕ…»
Увлекся я немного лирикой… попробую собрать главные моменты, на которые стоит обращать внимание, когда у вас встанет необходимость взять ипотеку.
1) Минимальный первоначальный взнос
Это самый важный момент. Банки предоставляют возможность взять ипотеку, если вы накопили 15% стоимости квартиры и выше, но при этом, чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет процент годовых по ипотеке и собственно сама сумма выплат за месяц. Для наглядности я приведу сравнительную таблицу с первоначальными взносами 15%, 25% и 50%.
| Стоимость квартиры | Первоначальный взнос | Сумма по ипотеке | Процентная ставка | Выплата процентов в год |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 000 р | 750 000 р | 4 250 000 р | 12% | 510 000 р |
| 5 000 000 р | 1 250 000 р | 3 750 000 р | 12% | 450 000 р |
| 5 000 000 р | 2 500 000 р | 2 500 000 р | 12% | 300 000 р |
Понятно, что случай с 15%, это и есть то называемое «ипотечное» рабство. При этом, еще и процент будет выше, в таблице я взял усредненный процент, но обычно банки дают минимальные проценты, только при 50% и более первоначальном взносе по ипотеке. Накопить максимальный первоначальный взнос, это конечно проблема. Я бы даже сказал, это самая большая сложность! Но если, у вас есть например сбережения на 50% стоимости жилья, подумать о возможности взять ипотеку нужно 100%
2) Выбор банка
Перед тем, как начать заниматься поиском квартиры, обязательно необходимо определиться с банком для выдачи вам ипотеки. Даже, если уже начнете подбирать варианты, а ушлый риэлтор предложит вам свои услуги и скажет, что у него есть специальные скидки по ипотеке в тот или ином банке, поверьте, всё это не просто так. Есть много подводных камней, которые по началу вы можете не воспинять, но затем они аукнуться вам лишними выброшенными деньгами.
3) Выбор риэлтора
В идеале конечно здорово, если у вас есть знакомый риэлтор, он ваш друг или родственник. Но такое бывает не всегда. Если так, то лучше всего искать опять же по рекомендации, чтобы были уже реально хорошие отзывы о специалисте.
Также важно понимать, абсолютно любой риэлтор заинтересован в том, чтобы поиметь с вас как можно больше денег. Это нормально. У них такая работа, помогать продавать и покупать нам квартиры, а тем самым незатейливо или не очень предлагать всякие дополнительные услуги 🙂 Повторюсь, это делают практически все. Просто делать можно это по-разному.
Ну вот например, приходите вы в магазин, покупать фотоаппарат, но вам обязательно попытаются еще продать к нему сумку/рюкзак, фильтр, доп. объектив, карту памяти и т.д. Так и здесь, могут предложить воспользоваться специальными условиями по ипотеке, сделать независимую экспертизу, помочь с регистрацией квартиры в собственность, заверить расписку продавца нотариально и т.д.
4) Разработать план выплат по ипотеке
Мало просто захотеть и решиться взять ипотеку. Нужно еще понимать, как вы собираетесь ее выплачивать. Нужно по месяцам разработать график. Поставить себе цель, когда бы хотелось выплатить ипотеку полностью. Поиграться с максимальной суммой погашения кредита и т.д.
Вот пожалуй и все основные моменты. В будущем, я добавлю более подробные статьи о всех основных моментах при выборе ипотеке.
На последок, еще раз хочу сказать, что в любом случае, жизнь на ипотеке не заканчивается и мы всегда сами можем решить как нам жить и где…
Проблема выплаты ипотеки еще заключается в том, что ситуация в стране и в мире непрерывно меняется, в народе даже существует поговорка: «Если хочешь рассмешить Бога, расскажи ему о своих планах». Знаю несколько семей, которые взяли ипотеку в долларах, когда курс был 24-25 рублей, они планировали выплатить за 4-5 лет, а после очередного витка инфляции ежемесячная выплата возросла солидно, кризис убил бизнес и люди реально впали в ипотечное рабство на 15 лет, за эти годы у них родились дети и они тянут эту ипотеку, а сейчас доллар опять подскочил и очередной кризис опять потрясает нас. Ипотека это большой риск…
Елена спасибо вам за уточнение валюты. Этого я в вступительной статье не указал. Брать кредит в валюте иностранной еще более опасно, чем в нашей. Это огромные риски. Брать кредит в долларах или евро можно только в том случае, если вы получаете заработную плату в этих валютах. Иначе даже на обмене уже теряются лишние деньги.
А так минимизировать свои риски можно только уменьшив сам кредит, т.е. как можно больше денег накопить на первый взнос! Других путей к сожалению нет…
Какая неожиданная тема для блога о путешествиях… 🙂
Ипотека на жилье — довольно серьезный шаг, поэтому подготовиться к нему надо основательно. Думаю, Ваш подробный расклад пригодится многим
Мне просто кажется, что отделять путешествия от нашей повседневной жизни нельзя… тот же поиск нового жилья, это то еще приключение 🙂
это конечно хорошее дело…но надо подумать и о будущем…а что если не будет работы то чем тогда отдавать кредит?
я вообще против ипотек…каких либо…
прекрасно понимаю, что сейчас каждый второй живет на кредит, но все же я против…)
Да, согласен, всё может быть. Нужно по возможности обезопасить себя от все возможных рисков. Я в начале статьи написал, что ипотека — это вынужденная мера. Т.е. понятно, если без нее можно обойтись, то лучше это сделать. Просто порой, — это единственный выход.
а где вы живете, если не секрет?
Живем в Москве. Район Выхино. До этого на чертановской жил.
Андрей, извини, я не тебе этот вопрос задала… Еленка написала, что она против ипотеки и кредитов. Поэтому я и спросила ее где она живет (снимает или еше где). Потому что кредиты и ипотеки никто не любит, но жить-то надо где-то, так?
Полностью с вами согласен. Если негде жить, вы будете все равно снимать квартиру и отдавать деньги, но только чужому дяде, которые бы отдавали банку, но при этом уже за свою квартиру.
Без ипотеки никак! Я живу в Америке и здесь не очень-то принято бабушкам и дедушкам оставлять дома в наследство. Иногда у них и у самих ипотека еще не выплачена! ))
Насчет рисков — если работы не будет, то можно эту квартиру сдавать и выплачивать ипотеку, а самим к родителям перебраться или снимать комнату или еще чего придумать.
У нас конечно наверное ставки по ипотеке более грабительские. Какой сейчас средний процент по ипотеке в США? У нас можно под 11-12% взять…и это если еще 50% от стоимости первый взнос.
Андрей, в России ставки не просто грабительские, а убийственные! В Америке сейчас ипотечная ставка 3.75%-4.125%. Насколько я знаю (тут не уверена) — от первого взноса не зависит.
А 20% — это процентная ставка обычной кредитной карты, это жутко много!
Круто конечно… нам до такого далеко…на моей памяти у Сбербанка была акция на полгода под 8% годовых… это предел!)
Мне в принципе кажется сомнительной идея вкладывать деньги в жильё в России при подобных ценах.
В плане вложений денежных средств, да, наверное, хотя жилье в Москве за 3 года выросло в цене примерно на 20%… цены сильно завышены, это 100%. Но это почти во всех крупных городах так. В Нью-йорке думаю цены еще выше…
Так люди и не вкладывают в жилье, им просто жить негде.
Снимать не дешевле?
В Москве аренда квартиры в месяц от 30 т.р., и это еще нужно поискать… из моей таблицы в статье, при взносе 50%, максимум выплата процентов в месяц составляет 30 т.р., т.е. или вы эти деньги платите дяде, или за своё жилье… поэтому, я и говорю, что первоначальный взнос, самое главное!
Дочь моей подруги с мужем взяли квартиру в ипотеку. Им не много лет. 24 и 26. С родителями жить не хотят. И это правильно! Надо строить свою семью и свои отношения. Ипотека для молодых — единственная возможность стать самостоятельными самим. Это сближает молодых, сплачивает их в одно целое. Я — за ипотеку для молодых семей!
Ну да, самое главное, чтобы была поддержка от близких, особенно моральная) ну и по возможности максимальный первый взнос внести.
А вот тут Америка тоже отличается :)) никто тут помогать не будет — родители свою ипотеку платят. Здесь считается невыгодно выплачивать ипотеку быстро, процентная ставка небольшая, инфляция, рост цен на дома и другие причины. Люди даже часто перефинансируют свою ипотеку (продлевают срок выплаты, например, вместо оставшихся 10 лет делают опять 30 лет. Тогда выплата становится меньше). Лишние деньги инвестируют.
ну понятно, у нас немного разные менталитеты… хотя я думаю и там и там есть свои исключения из правил)
Довольно неплохой заработок для начала вы указали, неужели и правда, в Москве такие зарплаты? По теме ипотеки я могу сказать, что я за! Я сама несколько раз брала ипотечный кредит и гасила досрочно. Но мне, как банковскому работнику, всегда представляли очень хорошие ставки. За границей все так живут вообще. Но нужно очень хорошо просчитать свои доходы и расходы, прежде, чем подписывать ипотечные договора.
Ну от специальности зависит… банковские служащие думаю по более получают… а например артисты могут получать от «0» до «бесконечности»… но вообще средняя з/п по Москве около 50 т.р.
Ужас, ну и цены. В Италии (на юге) можно за 50 000 евро квартиру купить. А уж за 5 млн целую виллу с бассейном).
Что делать…»селяви»…
Италия такая дешевая стала?.. В Болгарии вообще за 25 тыщ. евро можно купить… а в Париже или Нью-Йорке квартиры будут еще дороже стоить…
хм… ну что ж, Москве есть к чему стремиться))
Проблема ипотеки не только в процентах, но как написали в комментариях — в самой жестокой экономической нестабильности. Не знаю, в курсе ты или нет, но в штатах была ситуация, когда сумма заемных средств не обеспечивалась залогом (домом) и людей выгоняли на улицу с долгами и без дома. Потом они объявляли дефолт физлица и жили уже в съемных «хоромах». Дать гарантии, что у нас такой сценарий не пройдет, никто никогда не сможет.
Понятное дело, это риск… большой риск! И, если есть возможность ее не брать, то лучше этого не делать, но увы, не всех есть свободные квартиры для жизни… а жить с родителями всю жизнь тоже не для всех хороший вариант.